وقتی بیمه‌نامه می‌خریم، معمولاً ابتدا سقف تعهد و قیمت را می‌بینیم. اما عدد فرانشیز نیز در جدول شرایط مهم است. این عدد می‌تواند محاسبه مبلغ دریافتی خسارت را تغییر دهد. فرانشیز بخشی از خسارت است که بیمه‌گذار خودش پرداخت می‌کند. شرکت بیمه مسئول پرداخت باقی‌مانده، مطابق شرایط بیمه‌نامه، خواهد بود. پیش از مقایسه دو پیشنهاد، مقدار فرانشیز و مبنای محاسبه آن را یادداشت کنید. عبارت‌های نامشخص را علامت بزنید و توضیح مکتوب بخواهید.
فرانشیز بیمه به زبان ساده
فرض کنید خسارت ۱۰ میلیون تومان است و بیمه‌نامه فرانشیز ۱۰ درصد دارد. در ساده‌ترین حالت، یک میلیون تومان بر عهده شماست. شرکت بیمه تا ۹ میلیون تومان پرداخت می‌کند. سقف تعهد و استثناها را نیز بررسی کنید. شیوه محاسبه درج‌شده در بیمه‌نامه هم باید در نظر گرفته شود. این مثال صرفاً برای فهم روش محاسبه است. اعداد آن را جایگزین شرایط قرارداد خود نکنید. مبلغ خسارت و مبنای کسر فرانشیز را جدا بنویسید.
چرا شرکت‌های بیمه فرانشیز تعیین می‌کنند؟
فرانشیز باعث می‌شود خسارت‌های بسیار جزئی کمتر به پرونده بیمه تبدیل شوند. بیمه‌گذار نیز بخشی از ریسک را می‌پذیرد. بیمه‌نامه‌ای با فرانشیز بالاتر ممکن است حق‌بیمه کمتری داشته باشد. اما هنگام خسارت، سهم بیشتری بر عهده شما می‌ماند. برای مقایسه، مبلغ حق‌بیمه و سهم پرداختی هنگام خسارت را در دو ستون جدا ثبت کنید. شرایط هر پیشنهاد را هم نگه دارید تا دلیل اختلاف ارقام مشخص باشد.
انواع رایج فرانشیز
- فرانشیز درصدی
- در این روش، درصدی از مبلغ خسارت بر عهده بیمه‌گذار است؛ برای نمونه ۱۰ یا ۲۰ درصد.
- فرانشیز ثابت
- مبلغ مشخصی از هر خسارت کسر می‌شود. اگر خسارت از آن مبلغ کمتر باشد، ممکن است پرداختی از سوی بیمه انجام نشود.
- ترکیب مبلغ ثابت و درصد
- گاهی بیمه‌نامه می‌گوید مثلاً ۱۰ درصد خسارت، حداقل یک مبلغ مشخص. در این حالت هرکدام که بیشتر باشد ملاک محاسبه قرار می‌گیرد.
فرانشیز در بیمه‌های مختلف چگونه است؟
فرانشیز در بیمه بدنه، درمان تکمیلی، مسئولیت و برخی پوشش‌های آتش‌سوزی متفاوت است. میزان و روش محاسبه آن را جداگانه بررسی کنید. حتی در یک رشته بیمه‌ای، نوع خسارت یا سابقه بیمه‌گذار می‌تواند مؤثر باشد. استفاده از مرکز طرف قرارداد نیز ممکن است روی سهم پرداختی اثر بگذارد. نام پوشش، نوع خسارت و شرایط استفاده را کنار مقدار فرانشیز ثبت کنید. توضیح کلی یک آگهی را جایگزین بند مربوط در قرارداد نکنید.
برای بررسی فرانشیز در کنار سایر شرایط قرارداد، راهنمای مقایسه بیمه خودرو و راهنمای بیمه درمان تکمیلی را بر اساس نیاز خود بخوانید.
قبل از خرید چه چیزهایی را بررسی کنیم؟
- درصد و حداقل مبلغ فرانشیز هر پوشش را جداگانه بخوانید.
- فقط حق‌بیمه ارزان‌تر را ملاک انتخاب قرار ندهید.
- سقف تعهد را کنار فرانشیز مقایسه کنید؛ این دو عدد باید با هم دیده شوند.
- بپرسید آیا استفاده از مراکز طرف قرارداد، فرانشیز را کاهش می‌دهد یا نه.
- شرایط خسارت‌های تکراری و استثناهای بیمه‌نامه را بررسی کنید.
آیا فرانشیز کمتر همیشه بهتر است؟
نه لزوماً. فرانشیز پایین‌تر برای کسی که بیشتر از بیمه استفاده می‌کند جذاب است. اما ممکن است با حق‌بیمه بالاتر همراه شود. مبلغ حق‌بیمه، سقف تعهد و فرانشیز را کنار هم بگذارید. سپس سهم پرداختی خود را در یک سناریوی واقعی خسارت بررسی کنید. مقدار خسارت فرضی و شرایط محاسبه را برای همه پیشنهادها یکسان نگه دارید. نتیجه را همراه با نسخه استعلام ثبت کنید تا بعداً قابل بررسی باشد.
جمع‌بندی
فرانشیز یک عدد حاشیه‌ای نیست؛ بخشی از قرارداد بیمه است که مستقیماً روی دریافتی شما اثر می‌گذارد. پیش از خرید، از فروشنده یا شرکت بیمه بخواهید محاسبه یک خسارت فرضی را برایتان توضیح دهد. این مثال ساده گاهی از چند صفحه جدول مفیدتر است. پاسخ دریافتی را کنار نسخه شرایط نگه دارید. مبلغ خسارت، مبنای کسر و سهم پرداختی را جدا بنویسید تا محاسبه برای شما روشن باشد.
تیم محتوای بیمه از کی؟ راهنماهای آموزشی و مقایسه‌ای مستقل درباره پوشش‌ها، شرایط بیمه‌نامه و پیگیری خسارت منتشر می‌کند. مطالب جایگزین مقررات و اطلاعات رسمی بیمه‌گران نیستند و برای اصلاح اطلاعات می‌توانید از صفحه تماس با ما پیام دهید.
